Le Groupe ProCredit

Des banques de proximité pour les petites entreprises et les gens ordinaires

Le groupe ProCredit est composé de 22 établissements financiers dont la mission est de fournir des services bancaires dans les économies en transition et les pays en développement. Les banques ProCredit sont des banques de proximité responsables. Cela signifie que, dans les quartiers où nous sommes implantés, notre objectif est :

  • de devenir la banque attitrée des très petites, petites et moyennes entreprises qui créent des emplois et stimulent le développement économique, et
  • d'offrir des produits d'épargne et des services bancaires sûrs et transparents aux gens ordinaires qui recherchent une banque abordable qui leur inspire confiance.

Fin 2011, nos 16 183 collaborateurs, travaillant dans quelque 775 agences, étaient au service de 2.9 millions de clients en Europe de l'est, en Amérique latine et en Afrique.

Le groupe ProCredit est riche d'une histoire dense qui constitue le fondement de ce que nous sommes aujourd'hui. Les premières banques ProCredit ont été fondées il y a plus de dix ans dans le but d’avoir un impact important sur le développement en favorisant l'expansion des petites entreprises et en offrant des facilités de dépôt qui incitent les personnes et les ménages les mois favorises à épargner. Le groupe s’est fortement développé au fil des années et nous sommes aujourd’hui l’un des leaders dans de la fourniture de servies bancaires aux petites entreprises dans la plus part des pays ou nous sommes implantés.

Notre positionnement novateur sur le secteur de la microfinance marque nos origines. Comme ce positionnement a évolué à mesure que nos marchés et nos clients se sont développés, notre approche socialement responsable reste aussi pertinente aujourd'hui qu'elle l'était hier. Son importance a été soulignée par la crise financière et la récession macroéconomique importante qui en a découlé et qui a été le lot de la plupart des pays où nous opérons, ces deux dernières années. Alors que les entreprises s'ajustent et sont en passe de renouer avec la croissance dans leur nouvelle réalité économique, et que les gens ordinaires reprennent confiance en leurs banques, il est clair que nos clients ont plus que jamais besoin d'un partenaire bancaire fiable. C'est aussi cela qui nous a incités à renforcer encore notre approche complète axée sur le client avec un personnel plus spécialisé et mieux formé.

À la différence de la plupart des autres banques opérant sur nos marchés, nous évitons le crédit à la consommation agressif ainsi que tous secteurs d’activités spéculatifs. Au contraire, les banques ProCredit travaillent en contact étroit avec leurs clients afin d’avoir une compréhension approfondie des problèmes auxquels les petites entreprises sont confrontées et les opportunités qui leur sont offertes. Notre technologie de crédit, développée sur plusieurs années avec l’aide de la société de conseil allemande IPC, se fonde sur une analyse individuelle approfondie des risques de crédit. En nous efforçant de bien connaître nos clients et en maintenant une relation de travail à long terme basée sur la confiance et la compréhension, nous nous positionnons idéalement pour les soutenir, non seulement lorsque la conjoncture est prospère mais également durant une récession et une reprise. Ces deux dernières années, la capacité de nos responsables de prêts à effectuer de manière proactive des adaptations appropriées aux plannings de remboursements, dans les cas où cela s’avère justifié, pour refléter les nouvelles conditions commerciales plus difficiles, a joué un rôle important pour préserver la bonne qualité de notre portefeuille de prêts.

Nous ne nous contentons pas simplement d'accorder des prêts : nous offrons également à notre clientèle d’entrepreneurs une vaste gamme de services bancaires tels que la gestion des liquidités, les virements nationaux et internationaux, les services de paiement des salaires, les terminaux de paiement électronique, les cartes de paiement et cartes de crédit. Ces services sont destinés à aider nos clients professionnels à fonctionner de manière plus efficace et plus formelle et donc à renforcer l’économie réelle et le secteur bancaire dans son ensemble. À cet égard, ProCredit favorise une approche axée sur le « client et l’ensemble de ses besoins » plutôt que sur le produit. Notre personnel et nos agences sont plus spécialisés et mieux équipés pour répondre aux besoins des différents segments de clientèle.

Aujourd'hui, nous sommes moins centrés sur la « microfinance » au sens classique du terme que par le passé. Fin 2009, nous avons relevé le montant minimal des prêts pour la clientèle d'entreprises à 2 000 EUR/USD dans la plupart des pays après avoir constaté qu'en dessous de cette limite, les offres de prêt par des sociétés de crédit à la consommation étaient tellement nombreuses que la difficulté pour de nombreux clients relevait plus de l'« excès » que de l'« accès » au crédit. Pour ces groupes, nous préférons proposer des comptes de dépôt et d'autres services bancaires plutôt que du crédit.

Nos efforts ciblés pour favoriser une culture d’épargne dans les pays où nous opérons nous ont permis de constituer une base de dépôts stable. Les facilités de crédit ProCredit conviennent à une grande variété de clients à revenus faibles ou moyens. Nous mettons en particulier l’accent sur la collaboration avec les propriétaires, employés et familles associés à notre groupe cible principal de très petites, petites en moyennes entreprises. Les banques ProCredit offrent des produits d’épargne simples et donnent la priorité à la promotion de comptes d’épargne pour les enfants et à l’organisation de campagnes d’éducation financière dans la communauté dans son ensemble. Outre nos facilités de dépôt, nous offrons à nos clients une gamme complète de services bancaires de détail standard. En 2010, la stabilité de leur base de dépôts a permit aux établissements ProCredit de maintenir un niveau de liquidités élevé.

Le groupe ProCredit est basé sur un modèle commercial simple : fournir des services bancaires à une grande variété d’entreprises et de particuliers ordinaires qui vivent et travaillent à proximité de nos agences. C'est ainsi que nos banques ont un profil transparent et à faible risque. Nous avons assez peu recours aux financements provenant des marchés de capitaux et ne sommes exposés à aucun produit financier complexe. De plus, notre personnel est bien formé, flexible et à même de donner des conseils avisés aux clients et de les guider dans les périodes difficiles aussi bien que dans les conjonctures prospères. Malgré les turbulences qu'ont connues les marchés financiers mondiaux, les performances du groupe ProCredit ont été remarquablement stables : nous avons clôturé l'exercice 2010 avec une bonne situation de trésorerie, un ratio d'adéquation des fonds propres confortable, un PAR à plus de 30 jours de 3,7 % et un bénéfice modeste. Vue la situation macroéconomique très défavorable de la plupart des pays où nous opérons, il s'agit là d'une bonne performance.

Nos actionnaires ont toujours adopté une vision à long terme prudente de l'expansion commerciale afin de trouver le bon équilibre entre un objectif de développement, à savoir celui d’atteindre le plus possible de petites entreprises et de petits épargnants, et la réalisation du succès commercial.

Un actionnariat robuste constitue un fondement solide pour le groupe ProCredit. Il est mené par ProCredit Holding AG, une société basée en Allemagne et créée par IPC en 1998. ProCredit Holding est un partenariat entre le secteur public et le secteur privé. Les actionnaires privés incluent : IPC et IPC Invest, véhicule d’investissement créé par les membres du personnel d’IPC et de ProCredit ; la Fondation néerlandaise DOEN ; le fonds de pension américain TIAA-CREF ; le fonds de microfinance américain Omidyar-Tufts ; et le fonds commun de placement suisse responsAbility. Les actionnaires publics comprennent l'allemand KfW Bankengruppe (groupe bancaire KfW) ; IFC (la division de la Banque mondiale pour le secteur privé) ; la FMO (banque de développement néerlandaise) ; la BIO (société belge d’investissement pour les pays en développement) ; et Proparco (société française d’investissement et de promotion pour la coopération économique). Le groupe bénéficie également du soutien de la BERD et la Commerzbank, nos actionnaires minoritaires d'Europe de l'est, et de la banque de développement interaméricain (IDB) en Amérique latine. Grâce au soutien précieux de ses actionnaires et autres partenaires, le groupe ProCredit a clôturé l’exercice avec un ratio total d'adéquation des fonds propres de 16,5 %, chiffre qui reflète leur confiance dans le groupe.

ProCredit Holding n’est pas seulement une source de capital pour ses filiales, mais joue également un rôle stratégique pour le développement des banques ProCredit, en leur fournissant leur personnel d'encadrement et en leur apportant son soutien dans tous les domaines clés de leur activité. La holding assure l'application des valeurs d’entreprise du groupe ProCredit et des meilleures pratiques bancaires, ainsi que le respect des principes de gestion des risques du dispositif « Bâle II » à l'échelle du groupe. Les activités du groupe sont conduites conformément aux normes de réglementation strictes imposées par l’autorité allemande de supervision bancaire (BaFin).

ProCredit Holding et le groupe ProCredit accordent une priorité toute particulière à la gestion des ressources humaines. Notre concept de « banque de proximité » ne se limite pas à notre clientèle cible ni à la relation que nous établissons avec elle; il concerne également la manière dont nous collaborons avec nos employés et dont nous les encourageons à travailler avec leurs clients. La solidité de nos relations avec nos clients continuera à jouer un rôle essentiel pour collaborer efficacement avec eux et pérenniser leur réussite commerciale en 2010. En 2010, le groupe dans son ensemble a mis l'accent sur la qualité et l'efficacité du personnel, ce qui nous a permis de réduire nos effectifs de 20 % sur l'année. Cette En outre, une nouvelle politique de recrutement au niveau du groupe a été mise en place, et un programme de formation exigeant pour l'ensemble du personnel a été renforcé. Ce programme est complété par un programme de formation sur six mois offert par les banques aux nouveaux venus, jeunes diplômés ou professionnels, qui symbolise notre engagement au développement des compétences dans tous les pays où nous opérons.

Une approche responsable de banque de proximité implique l’établissement d’un processus décisionnel décentralisé et un haut niveau de discernement et de capacité d’adaptation de la part de tous les membres du personnel et en particulier de nos responsables d’agences. Nos valeurs d’entreprise intègrent des principes tels que la communication ouverte, la transparence et le professionnalisme dans nos activités quotidiennes. C’est pourquoi le recrutement et la formation d’un personnel spécialisé sont des éléments essentiels à notre réussite. Nous maintenons une culture d’entreprise qui favorise le développement professionnel de nos employés tout en encourageant un sens profond des responsabilités individuelles et sociales. Ceci requiert non seulement une formation intensive en compétences techniques et de gestion, mais également des échanges fréquents de personnel entre les institutions du groupe. C’est ainsi que nous pouvons tirer pleinement parti des opportunités de développement du personnel générées par l’existence d’un groupe réellement international.

La plaque tournante de notre approche en matière de formation est l’Académie ProCredit en Allemagne, qui organise un programme de formation à temps partiel « Banquier ProCredit » sur trois ans destiné aux employés à haut potentiel de chaque établissement ProCredit. Le cursus comprend une formation technique intensive et permet aux participants d'aborder des matières telles que l’anthropologie, l’histoire, la philosophie et l’éthique dans un cadre pédagogique ouvert et multiculturel. En couvrant une telle variété de sujets, nous espérons donner à nos futurs cadres l’occasion de développer leur connaissance et leur vision du monde. En même temps, nous nous efforçons d’améliorer leurs compétences en matière de communication et de gestion du personnel. Le groupe gère également trois Académies régionales en Amérique latine, en Afrique et en Europe de l’est afin de soutenir le développement professionnel des cadres intermédiaires au niveau local.

Pour 2011, la stratégie du groupe est centrée sur deux thèmes majeurs liés l'un à l'autre, la « haute qualité de la relation client » et l'« efficacité ». Nous comptons continuer à développer notre activité en tant que « banque de référence » des très petites et petites entreprises, en offrant des prêts et des services bancaires taillés sur mesure. Parallèlement, nous continuerons à améliorer la fluidité et la commodité de nos services pour l'ensemble de nos clients.

Nous continuerons également à fortement investir dans notre personnel, car ce sont les compétences de nos collaborateurs qui nous permettent d'établir des relations solides avec nos clients, ce qui est un facteur de succès particulièrement important dans un environnement macroéconomique volatile. En tant que groupe de banques responsables destinées à une clientèle ordinaire, avec des politiques avisées et un personnel qualifié capables d'assurer la stabilité de nos performances, nous espérons consolider notre position de « banque de référence » des petites entreprises, de leurs employés et de gens ordinaires qui vivent et travaillent dans le voisinage de nos agences.